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Le migliori esperienze dei clienti non avvengono solo alla cassa, ma anche quando il pagamento diventa quasi invisibile.

Le transazioni card-on-file offrono alle aziende del settore retail, dell'ospitalità e non solo, un modo più intelligente di servire ospiti e acquirenti. Memorizzando in modo sicuro i dati della carta con il consenso del cliente, accelerano i pagamenti e riducono le seccature, permettendo prenotazioni più rapide agli acquisti in negozio senza sforzo.

Per le aziende, questo significa molto più che comodità. Significa maggiore fedeltà, meno vendite abbandonate e la possibilità di offrire servizi come abbonamenti, ordini via cellulare e checkout senza problemi, il tutto proteggendosi da no-show o spese accessorie non pagate.

Che cos'è una transazione card-on-file?

Una transazione card-on-file è un pagamento effettuato utilizzando i dati della carta memorizzati, con il consenso del titolare della carta. 

Piuttosto che reinserire i dati della carta ogni volta che si arriva alla pagina di checkout, i clienti abituali possono autorizzare le aziende a memorizzare in modo sicuro i dati della carta per usi futuri. 

I pagamenti card-on-file consentono un'esperienza di acquisto online più rapida ed efficiente e permettono alle aziende di addebitare ai clienti i servizi in corso senza dover reinserire continuamente i dati della carta.  

Come funziona il card-on-file?

Il card-on-file utilizza un moderno processo di crittografia chiamato Tokenizzazione per memorizzare in modo sicuro i dati della carta di pagamento dei clienti per acquisti futuri. Il processo prevede due fasi principali.  
 

Fase 1: ottenere il consenso alla memorizzazione della carta su file  

Esistono diversi modi in cui un cliente può fornire il consenso alla memorizzazione dei propri dati di pagamento per usi futuri.

In genere, il cliente dà il consenso dopo un primo acquisto in cui inserisce manualmente i dati della carta. 

Durante il processo di checkout, viene richiesto di selezionare una casella o di fare clic su un pulsante per indicare che si desidera salvare i dati di pagamento per velocizzare le transazioni future.

Altri modi in cui un cliente può acconsentire alle transazioni card-on-file includono:  

- quando si crea un account online con l'azienda,

- attraverso un modulo di consenso ufficiale presentato al punto vendita (online o di persona),

- quando si acquista un prodotto in abbonamento in cui sono richiesti pagamenti automatici e ricorrenti.

In alcuni casi, un'azienda può eseguire prima una transazione a importo zero per verificare la validità della carta prima di conservarla in archivio. 

Si tratta di una pratica comune quando si sottoscrive un abbonamento, poiché l'azienda vuole assicurarsi che la carta sia attiva e possa essere utilizzata per i pagamenti futuri. 

Le transazioni a importo zero sono una routine anche nel settore dell'ospitalità, in quanto consentono agli hotel di verificare e memorizzare i dati della carta degli ospiti, in modo da addebitare loro automaticamente tutte le spese sostenute dopo il soggiorno.  

Fase 2: elaborazione sicura delle transazioni card-on-file 

Una volta che il cliente ha acconsentito alle transazioni card-on-file, le aziende possono utilizzare le informazioni della carta memorizzate per acquisti futuri senza che il cliente debba inserire nuovamente i dati della carta. Questo può avvenire in due modi principali:

- Transazioni avviate dal titolare della carta: In questi scenari, il cliente, mentre è connesso al proprio account online, seleziona la propria carta memorizzata come metodo di pagamento alla cassa. Anche se probabilmente dovrà fornire una qualche forma di verifica (ad es. 3D Secure), potrà effettuare l'acquisto senza dover inserire manualmente i dati della carta.

- Transazioni avviate dall'esercente: In questo scenario, l'azienda ha il permesso del titolare della carta di elaborare automaticamente la transazione card-on-file in base al piano di pagamento concordato e/o ai termini del servizio. Esempi comuni di transazioni card-on-file avviate dall'esercente sono i pagamenti di abbonamenti ricorrenti, le spese di mancata presentazione in hotel e i pagamenti automatici delle bollette.

Gli usi più comuni

1. Retail

Uno degli usi più comuni dei pagamenti card-on-file è il settore retail, in particolare nell'e-commerce. 

Per l'acquirente online, un processo di checkout rapido ed efficiente non è solo piacevole da avere, ma è essenziale. Se il processo è troppo lungo e dispendioso in termini di tempo, gli acquirenti online di oggi abbandoneranno il carrello e cercheranno altrove. 

2. L'ospitalità

Il settore alberghiero è stato uno dei primi ad adottare i pagamenti card-on-file, in quanto sono una necessità per la gestione delle prenotazioni, la protezione contro i no-show e l'elaborazione di spese accessorie come il servizio in camera e gli acquisti al mini-bar. 

In genere, gli hotel ottengono il consenso dei clienti per memorizzare i dati della carta al momento della prenotazione, eseguono una transazione a importo zero per verificare che la carta sia attiva e poi aspettano di elaborare il pagamento fino al check-out. 

3. Trasporto  

I servizi di ride-sharing e le app di taxi, così come gli account per biciclette e scooter elettrici, spesso utilizzano transazioni card-on-file per fornire un'esperienza d'uso più rapida e conveniente. 

I servizi di trasporto sono per loro natura in movimento e i clienti di solito non hanno il tempo o la pazienza di inserire manualmente i dati di pagamento. 

Acconsentendo alla memorizzazione dei dati della carta, i clienti possono pagare rapidamente e senza sforzo le corse o i noleggi in pochi secondi.

4. Consegna del cibo  

La convenienza è già la motivazione principale della maggior parte degli ordini di cibo a domicilio. Piuttosto che fare la spesa, preparare e cucinare un pasto da soli, quando una persona ordina cibo a domicilio, la sua priorità è risparmiare tempo e fatica. 

È quindi logico che il processo di pagamento degli ordini sia altrettanto rapido ed efficiente. Ecco perché molte delle più diffuse app per la consegna di cibo a domicilio consentono ai clienti di memorizzare i dati della carta, assicurando che gli ordini futuri possano essere effettuati in modo rapido e semplice con pochi tap.  

5. Abbonamenti

Dalle riviste ai kit per i pasti, fino ai servizi di streaming televisivo, qualsiasi modello commerciale moderno basato sugli abbonamenti si basa probabilmente sulla tecnologia della carta su file. 

Quando si sottoscrive un servizio di abbonamento, il cliente deve solitamente acconsentire alla memorizzazione e all'utilizzo dei dati della propria carta in base a un piano di pagamento concordato. Ciò consente al commerciante di avviare un pagamento su base ricorrente (ad esempio, settimanale, mensile, annuale, ecc.) senza bisogno di ulteriori input da parte del cliente.  

6. Associazioni

Un altro uso comune delle transazionicard-on-file è quello dei club e dei servizi basati sull'iscrizione, come palestre, corsi di fitness, golf club, gruppi aziendali e spazi di coworking. 

Questi abbonamenti, spesso fatturati mensilmente, consentono ai clienti di accedere in modo continuativo alle strutture e/o ai servizi grazie a pagamenti ricorrenti secondo un calendario concordato. 

Il card-on-file consente ai clienti di accedere ai vantaggi dei soci senza dover pagare manualmente la quota associativa ogni mese. 

Questo non solo permette di migliorare l'esperienza dei soci, ma migliora drasticamente le operazioni per l'azienda che altrimenti dovrebbe gestire i pagamenti, compresa la ricerca dei pagamenti in ritardo, per ogni singolo socio, ogni singolo mese.  

7. Fatturazione

Le transazioni card-on-file sono comunemente utilizzate anche per il pagamento di bollette, come quelle delle società di servizi pubblici, dei fornitori di servizi telefonici e delle compagnie assicurative. 

Sebbene alcuni consumatori preferiscano ancora pagare le bollette manualmente, molti acconsentono volentieri alla memorizzazione dei dati della carta in cambio della comodità e della tranquillità che derivano dai pagamenti automatici. 

Questa impostazione consente ai clienti di pagare le fatture in tempo, senza il timore di pagamenti mancati e spese di mora. Per i commercianti, contribuisce a migliorare il flusso di cassa e a ridurre il tempo e le risorse impiegati nella ricerca di pagamenti in ritardo.  

Card-on-file e tokenizzazione

I pagamenti card-on-file si affidano alla tokenizzazione per proteggere i dati sensibili della carta e mantenere la conformità agli standard del settore dei pagamenti, come il PCI DSS. 

Senza la tokenizzazione, i dati della carta memorizzati sarebbero a rischio di furto, esponendo i clienti a frodi e lasciando le aziende responsabili di violazioni di dati e perdite finanziarie.  

Che cos'è la tokenizzazione?  

La tokenizzazione è un processo utilizzato per proteggere i dati da accessi e utilizzi non autorizzati. Nel contesto della sicurezza delle carte di pagamento, i dati protetti sono quelli sensibili della carta, come il numero della carta, la data di scadenza e il codice CVV. 

La tokenizzazione funziona sostituendo i dati effettivi della carta con un identificatore unico o "token". Questi token possono essere utilizzati per elaborare i pagamenti con carta in modo sicuro senza esporre le informazioni della carta sottostante.  

La tokenizzazione si differenzia da altri metodi di crittografia perché non si limita a utilizzare un algoritmo specifico per mascherare i dati della carta, ma li sostituisce completamente con un valore sostitutivo altrimenti privo di significato e non decodificabile o riconducibile ai dati originali. È uno strumento di sicurezza preferito dal settore delle carte di pagamento perché impedisce agli esercenti di conservare ed elaborare i dati sensibili delle carte nella loro forma originale.  

Anche se la tokenizzazione in sé può essere una tecnologia sofisticata e complessa, integrarla nel vostro sistema di elaborazione dei pagamenti è semplice come collaborare con un fornitore di servizi di pagamento che la offra come standard.  

Cosa significa la tokenizzazione per la conformità agli standard PCI DSS?  

Uno degli enormi vantaggi della tokenizzazione per le aziende è il modo in cui semplifica e riduce la portata della conformità agli standard PCI DSS. 

Poiché la tokenizzazione assicura che i dati dei titolari di carta non vengano mai memorizzati ed elaborati nella loro forma originale, riduce significativamente il rischio associato alla gestione delle informazioni sensibili della carta. 

Gli esercenti che utilizzano la Tokenizzazione per l'elaborazione dei pagamenti, anche per le transazioni card-on-file, devono attenersi a un numero molto inferiore di requisiti PCI DSS rispetto agli esercenti che utilizzano altri metodi di crittografia più tradizionali per memorizzare ed elaborare i pagamenti. 

Come iniziare con i pagamenti card-on-file

Il card-on-file è diventata uno strumento fondamentale per creare esperienze di pagamento più rapide e affidabili, sia che si tratti di un hotel che assicura un check-out agevole e la gestione delle spese accessorie, sia che si tratti di un rivenditore che semplifica gli acquisti ripetuti per i clienti più fedeli. 

Oltre alla convenienza, aiuta le aziende a rafforzare le relazioni con i clienti, a proteggere dai mancati pagamenti e a supportare servizi flessibili come abbonamenti e iscrizioni.

Con soluzioni integrate come quelle offerte da ²»Á¼Ñо¿Ëù, gli albergatori e i rivenditori possono memorizzare in modo sicuro i dettagli dei pagamenti, ridurre i problemi operativi e creare esperienze che fanno tornare i clienti, il tutto rimanendo al passo con l'evoluzione delle aspettative.

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FAQs

Quanto è sicuro per le aziende conservare le carte dei clienti?

Se eseguita correttamente, utilizzando la Tokenizzazione e l'infrastruttura sicura di un fornitore di servizi di pagamento affermato, l'elaborazione delle transazioni card-on-file è estremamente sicura. Infatti, utilizzando la Tokenizzazione, i dati sensibili dei titolari di carta non vengono mai memorizzati dall'esercente e quindi non possono essere violati o rubati.  

Tuttavia, anche con le moderne protezioni e gli strumenti di sicurezza dei pagamenti disponibili, molte aziende continuano a memorizzare impropriamente i dati delle carte dei clienti, mettendo i clienti a rischio di frode e l'azienda a rischio di violazioni della conformità e di sanzioni finanziarie. 

È importante che le aziende di tutte le dimensioni capiscano che, a prescindere da quanto "offline" possa essere la loro attività o da quanto piccola sia la loro base di clienti, la memorizzazione dei dati della carta senza strumenti di crittografia come la Tokenizzazione, rappresenta un rischio significativo e una violazione diretta del Payment Card Industry Data Security Standard (PCISS). Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

Cosa succede quando una carta in archivio scade?

Se la carta di un cliente scade, alcuni fornitori di servizi di pagamento sono in grado di aggiornare automaticamente i dati della carta, se la banca del titolare supporta questa funzione. In questo modo si garantisce che non ci siano interruzioni nei pagamenti e che i servizi, come gli abbonamenti, possano procedere senza interruzioni. 

Tuttavia, nel caso in cui ciò non sia possibile, il sistema di solito chiede al titolare della carta (tramite e-mail o notifica tramite app mobile) di accedere e aggiornare le proprie informazioni. Queste richieste possono essere fatte prima della scadenza della carta o a seguito di una transazione fallita dopo che la carta è già scaduta.  

Come può un cliente rimuovere o aggiornare la propria carta in archivio?

Se il cliente dispone di un account online, per aggiornare la carta in archivio è sufficiente effettuare il login, rimuovere la vecchia carta e aggiungerne una nuova. Per alcune attività non e-commerce, i titolari di carta possono dover contattare telefonicamente l'esercente per rimuovere o aggiornare la carta in archivio.  

Cosa succede se un cliente vuole cambiare o aggiornare il proprio abbonamento?

Se un cliente desidera passare a un altro prodotto di abbonamento, ad esempio passare a un piano premium o scendere a un piano base, dovrà reinserire manualmente i dati della carta e acconsentire nuovamente alla memorizzazione dei dati della carta. In questo caso, i termini di servizio sono cambiati e quindi è necessario un nuovo consenso.